分類: 金融理財

如何在辛苦半輩子後攢下足夠的退休金，過著自己想要的「晚美人生」，及早規劃讓退休金「長大」累積資本，將是能否脫身「苦退族」的關鍵。

華南銀行個人金融事業群副總經理李宗賢表示，華銀推出了「退休金長大方案信託」，其中，不限年齡，方便老中青各世代可趁早布局。另一方面，華銀強化資產累積效果，鼓勵客戶隨年齡增長，靈活調整投資配置，且投資所得的利息與資本利得都將匯入信託專戶，讓退休金能持續「長大」。

遠雄人壽建議，可從「身價帳戶」、「醫療金帳戶」、「退休金帳戶」三大帳戶檢視自己是否已做好完善風險規劃。

其中，想擁有安穩的退休生活，首要是提前準備，規劃長年期還本型利率變動保險或有月配息、年配息的年金保險，可在退休時獲得穩定的還本年金給付。完備的保險保障更是退休計畫裡不可或缺的一環，透過保障型保險商品平台一站式服務，即能隨時規劃。

全球人壽佳里通訊處區主任余淑芳指出，不論單身或有家庭的人，每年都需要檢視保單，建議針對幾大方向，確保每一個保障細節都可精準到位。首先，要先確認日額型醫療險是否符合現在的醫療水準，如果不足的部分，建議可透過終身型醫療險來補強；其次，受健保制度改變、自費項目增加影響，需要透過實支實付型醫療險，來補足自費的部分。尤其過去有很多民眾會買重大疾病險，但這大多都只理賠七項疾病。這時重大傷病險就變得非常重要，因為只要保戶通過健保局審核通過獲得重大傷病卡就可獲得理賠，涵蓋範圍更廣、核賠方式更迅速。

余淑芳指出，針對國人罹癌人數持續增高，只要好好打底基本保障，在癌症險這部分可以透過定期癌症險等險種來轉移風險。由於法令調整，市面上以長照險取代失能險，建議保戶可以留意一些可替代性的商品，運用這些附加價值，讓一張保單發揮多種效果。

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四大重點，選出能幫你賺錢的類全委帳戶 

目前，開放全委代操的保單，就是被稱為「類全委」的投資型保單，其中主要保險平台為「變額年金」、「變額壽險」及「變額萬能壽險」三種。 

變額年金由於沒有壽險保障，保費費用率大約在2～3%左右，所有保戶投入資金幾乎都可直接投資。至於變額壽險與變額萬能壽險，則會依照「基本保費」與「超額保費」的不同，各扣取「前5年共150%（前收型保單）」，或是「3～5%（後收型）」的保費費用率。 
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當然，還有保單每月帳戶管理費，以及視各家壽險公司不同規定的贖回、部分提領，以及全權委託帳戶管理費等。至於所投資的共同基金經理費用與保管費用，則是由投資標的的淨值中扣除。 

除此之外，這種類全委保單都會向保戶，收取一定比例的費用（類似「代操費」），所以保戶在購買前，還要考慮扣掉這筆費用之後，收益能否是自己能夠接受的？簡單來說，類全委型投資型保單與一般投資型保單的最大不同之處在於：「幫保戶的錢『委外代操』」。正由於多了這個「委由專家代操」的優勢，類全委投資型保單，也會額外收取一筆「類全委帳戶費用（一般為保單帳戶價值1.5～1.7％左右）」。很多保戶及投資專家，都會因為壽險公司，多收了這筆費用，而認為是最不值得投資的投資型保單類型。 

儘管這筆成本收費不低，但是，個人認為一般投資散戶想要請專人（專業機構）來幫忙「委外代操」，有其一定的投入資金門檻限制。目前，國內開放給投信、投顧業者所承做的「委外代操（正式的名稱應該是「全權委託投資」）」業務，最低的資金門檻是500萬元（但一般代操機構的最低門檻，實則要上千萬元），但以類全委投資型保單為例，最低的投入資金門檻只要30萬元。 

至於代操的費用，據了解，目前一般投信公司的收費是：管理費比照勞保基金委外代操的基本管理費率，另外，還會按「獲利20%」收取一筆「分潤費用」（但如果出現虧損，要將虧損「補回去」。例如第一年賺500萬元，投信公司收100萬元的分潤，第三年如果虧損50萬元，那麼在第四年，必須要獲利超過50萬元之後，才能依獲利金額收取20%的分潤），但類全委保單的「代操費用」則是1.5～1.7%左右，相對低廉許多。所以，儘管類全委帳戶無法「保證獲利」，但對完全不擅於投資，也沒多少時間做功課的人來說，它也許是一個稍微能幫助保戶進行紀律化投資，又能降低自己投資失誤的投資標的。 

基本上，沒有時間長期追蹤國內外金融市場的投資動態，以及自認投資績效不如專業代操機構的保戶，比較為適合選擇這類全委保單；至於想要享受「自行投資」樂趣的保戶，就不一定適合這類保單了。只不過，雖然同為「類全委投資型保單」，其所能連結的標的，也不只限於「類全委帳戶」而已。一般來說，一家保險公司，可以委由一家代操機構（投信公司），成立一個「類全委帳戶」，且可以有多檔類全委投資型保單，連結此一帳戶；同樣的，一家代操機構，可以同時為不同保險公司，成立一個或一個以上的類全委帳戶，且名稱各有不同。 

目前，各保險公司推出的類全委型投資型保單，其做法共有三種：其一是「一保單對應一個類全委帳戶」；其二，則是「一保單對應一個以上的類全委帳戶」；第三種則是推出不同於「類全委帳戶與各種基金、ETF」的組合。 

對於保戶來說，第三種類全委投資型保單提供給保戶的選擇更多，也很容易在不同的類全委帳戶及基金、ETF間轉換，對於保戶來說，自然是更有利一些。 

只不過，個人還是想在此再三強調：民眾選擇類全委投資型保單的最大重點是「類全委帳戶」是誰在操盤，而不完全是在「推出的保險公司是誰」？也就是說，「選項多，雖然讓保戶有更多選擇，但仍不如所選類全委帳戶的績效長期表現佳」。 
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更何況，類全委檔數多，未必等同於「每一檔類全委帳戶的投資屬性或範圍更多元化」。所以，當類全委投資型保單所提供的類全委帳戶選項，都是市場中的「一時之選」時，那才是對保戶最有利的！ 

投資「類全委保單」的注意事項 

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媒體上偶爾會刊登類全委保單銷售前5或10名的新聞。然而，一檔類全委保單賣的好不好，固然是受到保險公司及代操機構的品牌知明度、操作實績，以及通路（業務體系及銀行通路）銷售能力強弱的影響，不一定與類全委帳戶的績效表現有密切關係。 

個人認為，想要透過類全委保單而累積財富的理財大眾，可以注意以下的四大重點： 

1.績效表現不能看短，而要長期穩定。理論上，投資人在挑選基金時，除了短期的績效表現外，至少要看一年、三年及五年（一般基金最好是看三、五年的報酬率）的績效表現，且要與同類型基金報酬率進行比較。投資類全委帳戶，自然也不例外。 

在此，個人建議想要購買類全委保單的人，一定程度上，可以回歸到「選擇代操投信公司」的標準上。也就是說，「代操投信」同一金控或集團旗下過往所發基金的績效表現，不但能凸顯代操投信公司整體投資功力，也將是類全委帳戶投資人最佳的績效保證。 

2.帳戶規模大，且持續增加。現階段，大多數類全委保單都屬於「後收型（也就是保戶在投資後的3～5年贖回，要扣很高的解約或贖回費用）」，再加上類全委帳戶並沒有像一般基金那樣的退場機制，所以，投資人不會面臨投資一般基金，所面臨的「規模過小而下市」的風險。但是，類全委保單跟基金一樣，規模過小，也會與「績效表現不佳」結果有關。 

事實上，規模與績效表現極有可能「互為因果（但並非絕對）」。如果類全委帳戶逐月、逐年降低，不但找不到好的基金經理人人操盤，未來績效肯定也不會太好看；一旦帳戶報酬率不佳，自然又會影響帳戶規模的大小。 

只不過，目前各類全委帳戶網頁上，都只有「最近一期」的月報資料，一般投資人很難獲得這類的資料。但至少「帳戶規模大小」，還是可以做為一般大眾參考指標之一（並非唯一）。 

3.一定要慎重思考匯兌風險對投資收益的影響。也許投資人會覺得，這完全是個人意識型態上的「偏見」。但個人仍想不厭其煩地建議：如果未來生活是在台灣，所有花、用及提、存，都是使用新台幣。那麼，大部分的投資最好都集中在台灣。因為至少投資人所看到的報酬率，都是實實在在的獲利，不用再扣掉可能的匯損。 

理由很簡單，只要有一道換匯的手續，就一定不可避免出現匯兌損益。當然，台幣有升、有貶，投資人有可能賺到比原本投資更多的匯兌收益，但也有可能好不容易賺的，又得因為扣掉匯兌損失，而「吐回去不少」。 

請讀者千萬不要誤會，認為個人存有私心，「萬般投資唯有台灣好」，也不是要投資人，完全不得投資海外。只是這麼長久以來，飽受不少匯率升貶之苦的投資人，一定要深刻記取「過往教訓」，在進行台幣與外幣資產投資報酬率比較時，一定要把匯率波動的風險考慮進去。 

就以美元兌台幣為例，早些年，台幣匯率的波動，可能只在5％之間。但是近些年，波動的幅度都有可能達到8％或更高。這部分的變動風險，值得想往海外投資的民眾參考。 

另外，雖然目前類全委帳戶計價幣別的「主流」是美元及台幣。但仍有一些是以人民幣及澳幣、南非幣，甚至歐元計價的標的（當然，規模都不大）。選擇這些幣別的投資人，就更要注意匯率大幅波動的風險了。 

4.千萬不要只看績效表現及配息率，更要特別注意類全委帳戶的配息，到底有多少比例是來自本金？如果過去有一段長時間，配息都是來自於本金，那麼，不但代表基金經理人操作績效不佳，更有可能造成「投資人配息全部來自本金」的風險。 

當然，由於每一檔類全委帳戶的「撥回率」不同，想要投資類全委帳戶的投資人最該注意的，就是帳戶目前的淨值數字，並且參考「撥回前」與「撥回後」的淨值走勢圖。 

假設現在淨值跟當初的10元沒差，或根本低於10元，且「撥回後」的淨值走勢圖「一路平坦」或向下，而非「一路向上」，那就代表投資人拿到的「撥回（配息）」，很大比例都是來自本金。長久以往，都將對整體投資收益不利。 

國內除了不能發行投資型保單的壽險公司，幾乎每一家都有推出類全委型投資型保單！下一頁分析5大選擇標準！

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國人平均壽命持續增加，2020年已來到81.32歲，且依國家發展委員會研究，2025年將邁入超高齡社會，老年人口估將增至470萬人，占總人口20.1％，顯示未來15～65歲工作人口占比有逐年下降的趨勢，這也讓民眾擔憂依靠政府提供的年金制度能否負擔起退休財源的重責。其中，全球人壽攜手安泰銀行，推出「全球人壽安穩年年利率變動型還本終身保險（定額給付型）」，助國人提早規劃樂退安穩生活。

衛生福利部調查65歲以上老人經濟狀況，退休主要經濟來源31％來自退休金，其次24％靠子女奉養，14％才是來自於自我理財，包含儲蓄、投資或保險所得。

Yahoo退休理財大調查發現，網路世代中多數人期望的退休年齡平均落在60.3歲，有31％民眾認為應提早在39歲以前就開始做退休準備，不過仍有53％的民眾計劃50歲後才開始做退休準備。

不過，從65歲退休到平均壽命81歲，至少有16年的時間是沒有薪水收入，到底要準備多少退休金才足夠。根據調查，受訪者的期望值平均落在1,135萬元。大多數國人都希望能享有自在餘裕的退休生活，在不加重子女負擔前提下，又能有充足的保障。

全球人壽建議，想要安穩樂退與安心傳承就要提前安排，除了注重身體保養並定期健檢外，財務面可選擇結合資產配置、生存保險金給付及壽險保障三合一的保障計畫，不僅可透過分期定額給付功能來安心傳承，亦能配置穩健新台幣收付、無匯兌風險，且可年年領取生存保險金、活到老領到老，繳費年期選擇多、享有終身保障。對於想要預先規劃退休財源者，不失為穩健的選擇。

受疫情影響，不少國人提升對於自身保障的風險意識，全球人壽表示，民眾可透過利變型保單資產規劃，不但能補足壽險保障的風險缺口，還可累積退休資產。

當民眾無法依賴基本社會保障制度，或不想增加子女扶養負擔時，及早靠自己完成退休準備比較安全。全球人壽建議，青壯年族群可提早為自己跟家人超前部署、備妥保障，才能享受樂退安穩生活。

保誠人壽建議，針對預算有限的新鮮人，先以「低保費、高保障」的意外險與定期壽險建構保障基礎，因應生活中的萬一。若已有意外險，可規劃重大疾病和癌症保障等健康醫療險，因應疾病逐漸年輕化的趨勢，加強醫療保障。行有餘力，可利用薪水的10～20％，選擇兼具保障與資產累積功能的分紅保單或投資型保單，為人生的目標儲蓄。

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編按：台股在6月最後一個交易日以14825點作收，幾乎跌掉近一年半以來台股大漲的榮景，創下歷史前五大單月跌點紀錄。被稱為史上最慘6月。回顧「6月股災」，你有趁著股價回檔時加碼手中的持股或ETF嗎？證交所公布的ETF定期定額月增冠軍，並不是有國民ETF之稱的0050或0056！來看看登上「定期定額人氣榜」的股票和ETF有哪些，或許也可以作為你的觀察名單！
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《國民定期定額6月人氣榜》878破800億連16增 !

根據證交所剛剛最新公告的數字，這期ETF定期定額月增冠軍，還是由00878蟬聯，增加2930戶（3.8%），連續成長已經累積到16個月，同時878的資產規模也在昨天7／13正式站上800億大關，

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學霸ETF繼續往千億前進中。

6月的亞軍則是最近在國際榜人氣持續上升的885富邦越南，成長率也有將近3%，反而是二大人氣指標0050和0056，戶數都沒有出現明顯增減。

而在股票組就沒有連續月增的學霸，連最資優的不死鳥兆豐金（2886），都已經在這波熊市當中出現連續3個月月減，人數從3月的3萬戶到目前已跌破2萬8，台積電戶數則是持平。在6月的成長率是由鴻海（2317）和中鋼（2002），同時以4.9%拿下金牌，銀牌的元大金則是在今年二月被開發金（2883）超越之後，人數再度超前。
（編輯推薦：

作者簡介：柴鼠兄弟，兩人現皆為財務獨立FIRE運動的實踐者、專職投資人、全職影像創作者。把複雜難懂的投資理財，深受投資新手及小資族們的喜愛。多次接受各大財經媒體、報章雜誌及節目專訪、受邀FPAT世界理財規劃日論談者。並獲《經濟日報》評選為適合投資理財新手的YouTube頻道。

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編按：儲蓄與複利是邁向財務自由的頭等艙車票。本文作者班．卡爾森致力於協助非營利組織、機構法人和一般家庭進行聰明的規劃與投資，曾獲選為「投資新聞」40位40歲以下精英財務顧問之一。他提醒大家，若只把錢放在銀行裡，在4%的通膨率下，17年後存款價值只會剩一半。

關於通膨對財富的影響，時間是最大的敵人，但時間也是使財富成長的最大資產。如果你也傾向定期從薪資中撥出一筆錢來投資，一步一腳印地累積財富，來看看專家如何分析「分散時間投資」的策略與優點。

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撰寫本文之際，我也即將進入 39 歲，請容我悼念逝去的 30 歲年代。根據社會安全制度的精算表，與我同齡的人平均會活到 79 歲。如果從樂觀的角度來看，我的壽命高於平均值，意思是我還有大約 40 幾年，來替餘生的財務做好準備。

在接下來的 40 至 50 年間，我預計會經歷至少十次的熊市，其中五六次會造成股市崩盤，這段期間大概至少也會有七八次不景氣，或許更多也說不定。

我可以對上述數字打包票嗎？沒有人能對市場或經濟打包票，但倒是可以以歷史為借鏡。1970 至 2019 年的 50 年間，有過 7 次不景氣、10 次熊市和 4 次大崩盤，在美國股票市場造成的損失超過 30％。1920 至 1969 年的 50 年間，發生過 11 次不景氣、15 次熊市和 8 次大崩盤，為美國股市帶來超過 30％的損失。

熊市、慘烈的崩盤和不景氣，對投資人來說是人生的現實，我們在這個制度下儲蓄和投資，而這些是制度的特點，並不是瑕疵。因此，你最好習慣應付這些事，因為它們不會、也不可能很快消失，由於市場和經濟體是由人類所主導，而人類總是會做過頭，無論順境還是逆境。

年輕的好處，在於不需要算準進場時機

然而，股市崩盤和經濟走下坡的風險，並不是對每個人而言都一樣嚴重。在處理一輩子的積蓄時，如何看待無可避免的挫折，與你當下所處的人生階段較有關係，而不是你認為這些時期多麼可怕，不同的人對風險的看法也不同，端視他們處在投資者生命週期中的位置。

年輕時，人力資本（又稱為終生所得潛能）遠大於投資資本，如果你 20 幾歲、30 幾歲、甚至 40 幾歲，未來還有很多年可以做個淨儲蓄者或淨所得者，也就是說，你應該歡迎市場波動，而不是害怕。股市不振會使股息殖利率上升、股價降低，

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認識上市股票及未上市股票差異在哪?

您提供台灣未上市股票資訊，目前最熱門的未上市股票交易行情，最新的未上市新聞與產業動態…等，並教您如何正確地投資獲利，歡迎聯絡我們批評指教。

你將有更多機會用較低的價格買股票，當下或許不好受，但如果你有定期儲蓄，這會是件好事。

有句俗話說，股市是唯一當商品便宜賣、而所有顧客一哄而散的地方。股市下跌時採取的行動對投資成敗的影響，大於在股市上漲時的行動。問題在於當股市崩盤時，人們總會想趕緊出脫持股，而遲遲不敢進場。如果時間站在你這邊，就沒必要擔心何時該把儲存的退休金投入股市，特別是在股市下跌的時候。年輕的好處，在於不需要算準進場時機，一樣可以投資成功；你可以等到熊市結束，因為未來還有漫長的時間。

退休時更該思考如何投資終身積蓄來養老

另一方面，退休族群缺少人力資本，但（可能）坐擁大量財務資本。人們愈活愈長壽，意思是當你退休時，不代表不用再做金錢管理，而是必須多思考該如何投資終身積蓄來養老，因為你沒有那麼多時間等待股市停止下跌，也沒有賺取收入的能力，在股市下跌時逢低把新存下來的錢拿去買股票。

市場風險代表的意義，不僅會因為你所處的投資生命週期而不同，也受你的個性所影響。你作為投資人的風險概況，取決於你的能力、冒險的意願和需求這三者的組合。這三股力量很少處在平衡狀態，永遠需要取捨。

• 你能承受多少風險，包含你還剩多少時間能儲存退休養老金、流動性限制（liquidity const-raints）、收入概況，以及財務資源。
• 你願意承受多少風險，與你的風險偏好有關，也就是你增長財富的欲望與保護財富的欲望，兩者之間的差距。
• 你對承受風險的需求，與達到你的目標尚需要多少報酬率有關。

對退休毫無準備的人，也許需要多承受一點風險，以便達到目標，但他們或許沒有這種意願或能力。

存了很多錢的人，也許有意願、也有能力承受更多風險來增長財富，但他們可能並不需要這麼做，因為他們已經是人生勝利組。

達到正確的投資組合何其困難，幸好世界上沒有所謂完美的投資組合，唯有事後才知道何謂完美的投資組合。

然而，就算有完美的投資策略，如果不能長時間遵守，還是沒有用。遵守一個還不錯的投資策略，遠遠好過無法遵守的絕佳投資策略。
紀律加上長期的投資時間，是理財成功的平衡裝置。

你承受市場損失並貫徹計畫的能力，終究取決於期間的長度、風險概況、人力資本、性格特質和自我。當你在做關於金錢的決定時，如果不了解自己，也不了解自己所處的狀況與不足之處，就不可能確實衡量自身的風險耐受度。

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話先說在前頭，我這裡的「破解業務員的行銷話術」，不見得每一條，都是犯了嚴重的錯誤，而是因為首先，每一個人的狀況都不同，對某一位保戶適合的方式，可能不見得適合另外一位。 

其次，有些理專或業務員的話術，只是如實地陳述了部分的事實，而非全部。假設保戶不察，輕易就照單全收所有內容，很可能就會導致錯誤的判斷，並導致不完美的結果。 

所以在這裡，我將要列出幾個常聽到的錯誤行銷話術，特別提醒想要購買投資型保單的保戶再三注意，並且對於其中的是非對錯，一定要「分個仔細」才行。 
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話術1、優先買變額萬能壽險，就算虧損也還有壽險保障 

業務常說的話術首先就是：「你該優先買變額萬能壽險，因為就算投資虧損，還有壽險保障！」 

但真相是：大錯特錯！因為危險保費都是成本，不論買的是甲型或乙型，當投資虧損時，因為淨危險保額較高，導致所要繳交的危險保費也不低，特別是年紀大（超過65、70歲）者。所以，買不買變額（萬能）壽險，關鍵在於「有沒有壽險保障需求」？若完全沒有，應該優先購買「變額（萬能）壽險」才對！ 

話術2、用貸款買投資型保單，可以放大你的財富！ 

業務常說的話術再來就是：「用貸款買投資型保單，可以放大你的財富！ 」

真相是：大錯特錯！一直以來，就曾聽聞有不肖的理專或保險業務員，當保戶沒有太多的閒錢可以購買保單時，就慫恿他們透過借款來進行。其方式有兩種，其一是用原本的保單借款，另一種，則是讓有房產的客戶，透過理財型房貸的方式，將錢借出來，然後再買連結南非幣計價高收債基金的投資型保單上，以進行「套利」。

他們打的如意算盤是：南非幣計價的高收債基金，年化配息率可以達到10趴以上，拿來支付保單借款或理財型房貸利率，不但綽綽有餘，還有「利差」可賺。 

然而，這些人千算萬算，卻沒有算到：金融市場永遠是變化莫測的，也許原本投資標的的配息，真的有達到驚人的10%以上。但是，他們卻沒有算到「一個匯差的損失，就有可能吃掉所有高配息的一半以上」。 

更重要的是：這些號稱高配息的標的，幾乎無例外地，都非常集中投資於高收債基金，也就是信用評等不佳，俗稱的「垃圾債」上。當金融市場穩定、經濟前景看好之際，要這些發債機構如實支付高配息，當然不會有任何問題。 

不過，一旦行情開始反轉，這些投資標的所遇到的金融逆風，也會比其他標的來得重，並出現債券價格大幅折損，以及配息困難的情形。如此一來，保戶原本想獲得高配息的希望就會落空。 

此外，凡是借款，都是得付利息的。一旦高配息難以為繼，請問沒有其他收入的退休族群，如何支付得了這筆貸款？是否房產更有可能被銀行法拍的風險？個人不是在詛咒或恐嚇讀者，而是希望已退休的族群，千萬別為了「也許可能的收益」，卻讓自己冒任何一丁點無法承擔的風險！ 
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話術3、前收型投資型保單的保費（附加）費用，

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比後收型保單高，要買就該買後收型保單。 

業務員時常掛嘴邊的話術還有：「前收型投資型保單所收的保費（附加）費用，比後收型保單高且成本重，買前收型保單的保戶是冤大頭」。 

真相是：不見得完全正確。這裡面其實有很多外行人不知的內情在其中。 

首先，比較保費收多、收少，不能只看「看的見的」。前收型保單的前5年，目標保費的保費（附加）費用率，雖然收到150%這麼多，看起來比後收型保單的解約費用率（前4、5年最高是6～7%，並逐年遞減，但假設保戶這幾年未解約，就不用扣這筆費用）、「按保單帳戶價值一定比例收取的保單管理費用高出很多（有的公司只收一年，有的公司則收4、5年，最高總共可達5%）」。 

但不要忘了，費用除了看得見的「保費費用」外，保戶還要注意很多隱藏的成本。這裡所說費用，是基金公司收的管理費，並不是保險公司所收取的費用。目前，按照金管會的規範，假設代操投信的類全委帳戶，投資的是自家集團下的基金，是不得重複收取這筆內含於基金淨值的管理費；此外，假設代操投信所選擇的基金，如果是法人級別的基金，管理費自然比一般投資人所買的基金，要便宜一些。至於所選基金，如果是非自家集團，都是可以光明正大收取基金管理費的。而這一塊，正是一般投資型保單保戶，很難知道其中詳情的部分。 

另外據了解，基金公司管理費，退給保險公司的退佣，等於是一塊保險公司「賺錢」或「成本分攤」的來源之一。以股票型管理費普遍有1.5%、代操費約有1.7%為例，不要多，只要退回1%的佣金回饋，對銷售金額不錯的保險公司來說，就是一大筆收入進帳。 

當然，我們也不能因為「可能有來自於投信公司的退佣收入」，而用「小人之心」，來看待所有只賣後收型保單的保險公司。因為據業者表示，有些保險公司為了求取業績收入，也只能靠「收比其他家公司保單更低的費用率」來吸引保戶了。 

其次，前收型保單多半有「加值回饋金」的返還。雖然保險公司從前收型保單保戶手裡，收取滿高比率的保費費用，但是，這些公司多半會在保戶持續繳費超過一定的年期之後，會再分幾年，將這筆保費費用「回饋」給保戶，有的，甚至可以達到100%返回的水準。如此一來，對於長期投資的保戶來說，也不見得是一大損失。 
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再者，還可能享有更多便宜附約的保障。很多前收型保單，都是以「強調重保障」為訴求，所以，保險公司推出的這類投資型保單，都有較多「保障」的優勢，例如會搭配許多醫療險等附約（有的附約，像某公司的的一到六級失能險附約，根本就是附送的，保戶不用另外繳交保費），特別適合有各種保障需求，又不想繳交太高終身壽險保費的年輕人。 

最後，現在多數後收型保單，都是設計成「躉繳（彈性繳）」的繳費形式。也正因為如此，每次躉繳保費的最低門檻也不低。一般來說，躉繳保費都是10或30萬元起跳。儘管後收型保單的費用收取，較前收型便宜許多，但是對於資金並非那麼雄厚的保戶來說，恐怕也一樣是「無福享用」到的優勢而已。 

常聽到業務推薦說法就是：這張投資型保單可以「保本」！ 真相是大錯特錯，非常、非常容易讓人「上當」！下一頁告訴你為什麼

https://lohas.edh.tw/article/30770

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總統蔡英文18日在亞洲台灣商會聯合總會（下稱亞總）年會開幕式致詞表示，政府已經將海外信保基金紓困方案延長到年底，對於「投資台灣三大方案」台商關注的土地、能源問題也會全力協助。她強調，台商在全球打拚，政府會做台商最有力的後盾，讓世界看見台灣。

亞總年會17～19日在台中舉辦，19日舉行第29、30屆總會長交接，新任總會長為日本台商、登豊商事代表董事陳五福。

蔡英文致詞時表示，為了協助全球台商因應疫情的挑戰，僑委會輔導海外信用保證基金辦理紓困方案，截至上個月底，已經累計380件，協助台商朋友取得融資金額超過1.2億美元。

蔡英文表示，政府已經把紓困案件的申請，延長到2022年底，希望持續協助台商朋友的事業能穩健發展。蔡英文指出，隨著產業發展需求，也有台商想要回台投資。對此，政府也將「投資台灣三大方案」延長到2024年，在大家所關心的土地、能源等問題上，政府也會全力給予協助，給台商朋友最大的支持。

蔡英文表示，全球都關注的2050淨零碳排議題，政府也已經擬定行動路徑，規劃在2030年以前，投入新台幣9,000億元經費推動相關計畫，讓企業經營者放心，也展現台灣和世界共同努力的決心。

蔡英文認為，面對後疫情時代，世界經濟秩序及產業供應鏈一定會有許多新的契機和挑戰。僑委會也推出多項方案協助台商，包括技術研發、產學合作、人才培育、品牌推廣、青商輔導，以及鏈結海外僑台商與國內產業共同發展。

即將接任亞總總會長的陳五福表示，他個人相當重視動向，「能掌握到先機，才能掌握商機」，而現在已是後疫情時代，應該舉辦更多實體活動，推廣世界最新的經濟動向、政府政策、公司ESG轉型等訊息，讓更多台商掌握到自身產業升級的好機會。

陳五福說，雖然在轉型的過程中，會付出相當的費用，但升級自己的產業，對公司永續經營是跨出重要的一大步。亞總也會跟政府配合，例如在淨零排碳的過程中，需要什麼樣的輔導，也一定會跟政府溝通，協助台商，尤其是讓中小台商達成目標。

陳五福也希望在任期間，推動更多台商往「印太戰略」涵蓋國投資，這也是相當明確的世界經濟潮流。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20220719000133-260203

KPMG安侯永續發展顧問公司董事總經理黃正忠18日表示，在先進國家的帶領下，愈來愈多國家監管要求企業融資必須提出明確「碳帳」，包括當前台商投資重點地區之一的東協國家。他說，「碳帳不能變混帳」已是大勢所趨，也是公司能不能有更好業務發展的「入門票」。

黃正忠18日出席亞總年會進行「KPMG企業永續ESG專題分享」報告。他表示，在2050淨零排放的全球目標下，包括美國、台灣、泰國、越南、馬來西亞等愈來愈多國家證券交易所等投融資機構，要求企業披露「碳帳」，或公司的永續發展報告書，才能提供企業進行轉型、擴產、併購所需的資本。

黃正忠表示，這代表企業必須從過去只須注重EPS（短線、有形），變成還須注重ESG（長線、無形）。

黃正忠認為，企業要把ESG當作是公司的創新、成長及發展，還有做業務宣傳、 跟客戶之間互動一個很重要的概念。過去要求企業做到CSR（企業社會責任），而CSR真面目就是透過ESG達成：不是只有捐錢，而是要考慮產品背後的環保議題、工廠的勞動條件問題，以及公司是否誠信經營的問題。

另一方面，若氣候變遷不能被管制住，碳的價格一定會愈來愈高。有數據顯示，屆時公司至少會減少15％～25％的淨利，「環保已經是未來的重要投資、是商機，也是未來產業、科技勢力重新洗牌很重要的關鍵」。

黃正忠說，愈來愈多新氣候經濟的遊戲規則不可避免，過去只需「在商言商」，環保、勞工權益可以不管，但現在「在商必須要先言環境、言社會，才能有機會賺到錢」。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20220719000135-260203

大陸房地產風險蔓延，許多大陸銀行捲入「停貸」風波，官方擬為此出招，據傳正考慮為購買「爛尾樓」而停止償還房貸的購房者提供緩衝期。

外媒引述消息人士透露，銀行將針對爛尾樓購房者暫停支付房貸暫緩法律追訴，且購房者在緩衝期內的徵信不會受影響，以此為房企爭取交樓時間並維護市場信心。但具體的寬限期將因地制宜，將由地方政府和銀行視項目情況決定。

報導指出，儘管購房者停付按揭貸款，導致已完工但房價下跌的建案引發效仿，但官方目前仍傾向於提供還貸緩衝，在銀行備要求新增信貸支持以幫助項目復工的同時，地方政府也正協助房企完成保交樓。

據統計，大陸目前至少有80個城市、超過200個項目的購房者停止償還按揭貸款。消息指出，目前監管部門已要求房地產按揭貸款規模最大的建設銀行研擬試點，並與符合條件的地方政府合作設立基金，購買部分在建房地產項目，再改建為公租房。

港媒引述多家大陸銀行對此回應，總體風險可控。建設銀行表示，當前部分地區停工緩建和未按時交付樓盤情況，涉及該行規模較小，總體風險可控。

招商銀行表示，目前「停貸」事件所涉及的該行逾期個人住房貸款餘額人民幣（下同）1,200萬元，占該行境內個人住房貸款餘額的比例不到0.001％。浙商銀表示，相關樓盤涉及該行分期貸款餘額約3,100萬元；該行同時謹慎且寬泛認定可能存在「保交樓」風險的樓盤，涉及房貸餘額2.6億元。

重慶銀行表示，逾期貸款占該行個人住房按揭貸款比例僅0.004％，下一步將高度關注事態發展，持續跟進涉及的合作樓盤情況，嚴格落實各項監管要求，做好住房金融消費消費者權益保護，維護房地產市場平穩健康發展。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20220719000136-260203

美國財長葉倫（Janet Yellen）19日將與韓國總統尹錫悅會面，在呼籲盟友提升供應鏈韌性、對抗通膨的同時，美國擬再針對原物料議題批判中國，強調不允許利用在關鍵原物料、技術或產品方面的市場地位擾亂經濟。

路透報導，葉倫亞洲行抵達最後一站韓國，面對稀土金屬等原物料供應問題，葉倫表示，美國希望消除對中國稀土、太陽能電池板和其他關鍵商品的過度依賴，防止中國對他國採取的斷供情形重演。

美國財政部事先公布葉倫演說部分內容指出，不能允許中國等國家，利用其於關鍵原物料、技術或產品方面的市場地位擾亂經濟，並施加不必要的地緣政治槓桿。呼籲美韓等盟友應讓供應鏈多元化，加大依賴可信的貿易夥伴，增強經濟韌性並降低風險，抵禦地緣政治風險導政的物價上漲影響。

此前，葉倫受訪表示，中國目前正傾聽美國各方面領域的擔憂，同時對於低收入國家債務重組方面提供建設性措施，強調「中美關係並非完全然負面」。

另一方面，美中高層官員近日再舉行會談，中國生態環境部公布，中國生態環境部部長黃潤秋15日於華盛頓先後與美國商務部部長雷蒙多、美國環保局代理局長麥卡碧以及加州州長紐森等官員會晤。

黃潤秋表示，中美在環保產業領域也有長期合作，相互開放應對氣候變化、生態環境保護相關技術服務和產品市場，為能源低碳轉型和生態環境質量改善提供有力支持，實現互利共贏。

黃潤秋指出，中國堅定不移走生態優先、綠色低碳發展道路，另將與各方進一步協調溝通，推進全球生物多樣性治理進程。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20220719000137-260203