美國今年第二季GDP呈現負值，為連續兩季GDP萎縮，達到技術性衰退的定義。不過，美國聯準會升息態度鷹中帶鴿，加上通膨似有觸頂跡象，激勵近期金融市場反彈。法人表示，美國自二次世界大戰以來共歷經12次衰退，且都伴隨著失業率明顯上升，但目前就業市場依然強勁。面對景氣渾沌不明、擔憂經濟可能衰退，可採用「特別收益」策略的進化版多重資產投資組合因應。

柏瑞投信指出，經濟衰退並無固定的衡量標準或公式，但依照聯準會曾提出的「薩姆衰退」規則，即失業率上升0.5個百分點、失業率回升至4.1％，才是其觀察經濟衰退的指標，但目前均未實際發生。此外，聯準會認為，真正的經濟衰退是廣泛的行業都步入衰退，並且持續超過兩個月以上，但目前看起來並沒有發生，因此經濟增速雖放緩，但仍處於成長軌道上。

柏瑞投信投資顧問部主管但漢遠表示，儘管今年經濟成長趨緩、市場遭遇逆風，但觀察自2000年科技泡沫破滅、2008年金融海嘯和經濟衰退至今，市場歷經多次重大利空考驗，不過「特別收益」策略多能在信心回穩後快速收復跌幅，透過息收累積的複利效果再度上彈，為市場震盪加劇、經濟前景不明環境下的優選。

柏瑞多重資產特別收益基金經理人周佑侖表示，就三大收益型資產來看，近期特別股利差持續呈現收斂，資金流出的幅度也在縮減，價格已出現築底向上的趨勢。另外，同時兼顧較高信用評等與收益率的投資級永續債，近期也出現價格回彈的情況，今年修正或已接近底部。

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至於非投資等級債，因企業基本面受到總經逆風的影響目前仍有限，最新一季財報亦顯示企業經營體質仍佳、槓桿率走低、利息保障倍數處於歷史新高，加上未來三年償還金額相對較少，違約率也可望維持在長年相對低位，下檔風險已有限。

群益潛力收益多重資產基金經理人徐煒庠表示，聯準會升息，各資產皆會受影響，投資人要更注重投資的波動風險，目前全球各區域景氣復甦腳步不一致，市場資金輪動快速，因此建議以多元配置策略來因應，降低升息干擾、兼顧風險與報酬。

多元配置的好處在於透過跨市場、跨資產的廣泛布局來降低波動度，收益來源包括股息、債息、REITs股利等等，能提供穩定、持續的收益，面對市場波動時有較強的抵禦能力，同時投資組合中也含有股票積極部位，當市況轉好時，同樣也能把握上漲契機。

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配合政府推動「公司治理3.0－永續發展藍圖」及「綠色金融行動方案2.0」政策，土地銀行繼110年發行首檔可持續發展債券後，於8月23、25日發行今年度可持續發展債券，發行總額共計新台幣25億元。債券所募資金將全數用於綠色投資及社會效益投資計畫，展現土銀落實ESG責任投資，推動永續金融之決心。

為接軌國際邁向永續發展，土銀成立「永續發展委員會」，透過「永續金融、客戶權益、員工照護、公司治理、環境永續、社會參與」六大面向擘劃ESG推動藍圖，由上而下具體貫徹各項環境、社會及公司治理年度目標。

而面對氣候變遷所帶來的轉型風險、實體風險與機會，土銀於2020年加入銀行公會「氣候變遷壓力測試小組」，持續推動氣候變遷風險管理，並於今年4月簽署成為TCFD支持者，規劃透過「治理」、「策略」、「風險管理」及「指標與目標」4項TCFD核心要素，循序揭露土銀因應氣候變遷之相關資訊。

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在綠色金融服務方面，持續推動「六大核心戰略產業放款」及再生能源相關貸款、投資綠色債券等，透過資金運用以鼓勵產業向低碳轉型，提升產業韌性，在今年6月完成簽署赤道原則，深化落實永續金融。

展望未來，在追求卓越成長的同時，土銀將秉持著核心價值，以具體行動落實永續治理，將永續ESG內化成土銀的DNA，並與利害關係人攜手發揮影響力，在企業永續經營的道路上持續前進，對整體環境、社會及經濟之正向發展扮演更積極的角色。

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台股再生波折，投信法人分析，由於消費產品還在下修出貨量，操作上仍以控制波動度為主要方向。日盛精選五虎基金投資團隊指出，美國7月CPI降至8.5％，通膨降溫，聯準會激進升息腳步有望放緩，後續持續關注美國CPI數據是否能持續有效滑落，以及油價走勢。台股量縮在資金變少的情況，布局更聚焦獲利成長的產業，避開衰退中的產業。

富蘭克林華美台灣Smart ETF基金經理人林承漢表示，先前造成通膨主因已開始舒緩，加上幾項經濟數據顯示推高全球通膨關鍵指標已有所改善，花旗也認為，未來幾個月因商品帶來的通膨壓力將放緩，有助央行未來利率政策的調整。為了避免市場震盪，投資人不妨趁台股拉回，利用Smart ETF多因子篩選策略，逢低進場，中長期投資。

台新台灣中小基金經理人吳繼先表示，聯準會在9月才舉行利率決策會議，預期在FOMC空窗期，台股將有一小波反彈。選股方向有三，包含業績高成長與能見度長的績優股；產品組合中消費性產品曝險較低者，以網通、server、IOT、IP、ASIC等族群相對看好；低基期者，如低股價位階及低本益比者，有望隨盤面止穩而本益比回升。

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群益長安基金經理人王耀龍表示，近期市場觀望心態較強，觀察後續在外資賣壓減弱、內資持續護盤與美股走勢轉強下，指數跌破前低的機率降低。

野村積極成長基金經理人邱翠欣表示，在庫存偏高、消費需求放緩的前提下，台股下半年很有可能面臨獲利下修循環。不過，車用、工業類半導體庫存低於平均，高速運算、資料中心長期需求還在，儘管整體產業評價可能仍受壓抑，但這些需求明確的產業具獲利支撐，前景持續看好。

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為增強企業體質布局並為復甦儲備動能，減緩成長的陣痛，早日迎接企業蛻變後的綻放，勤業眾信聯合會計師事務所整合Deloitte Private全球資源，於8月23日宣布2023「卓越管理企業」（Best Managed Companies，BMC）評選徵件啟動，勤業眾信期許透過BMC評選及專業顧問的輔導，協助台灣私人暨家族企業檢視財務績效及企業體質；並持續累積歷屆得主的成功因素，歸納習取韌性、永續、轉骨的關鍵經驗。

勤業眾信聯合會計師事務所私人暨家族企業服務（Deloitte Private）負責人李紹平資深執行副總經理表示，「卓越管理企業」評選以Deloitte全球共同的理論框架作為基準，聚焦「企業策略、能力與創新、企業文化與承諾、公司治理與財務」四大指標，發掘並表揚具卓越管理思維及實務作為的企業，進而引導家族型私人企業發掘關鍵策略、放大核心營運主軸、審視短中長期發展目標，推動企業轉型契機與成長動能。

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李紹平建議，隨著家族企業逐步開枝散葉，家族成員與企業經理人間往往開始出現不同的理想與目標，家族企業應提早導入制度化的經營管理工具，具架構及系統化地進行事業的全面健檢，掌握各事業體之定位、發展策略並建立管理制度，以帶領經營團隊更有效地管理。

2023「卓越管理企業」台灣評選活動，即日起開放報名至10月10日止，得獎名單預計於明年3月公布。

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為響應政府「2050淨零排放政策」，共同解決氣候變遷問題，金管會與臺灣銀行從消費者金融支付工具的角度共同擘劃「碳權存摺」低碳生活回饋模式，達成「消費一小步，減碳跨大步」目標。後續臺銀將向銀行同業，廣發英雄帖，目標在今年第四季組成產業聯盟，明年正式推出服務，讓銀行業可以更積極回應社會永續轉型之要求及期待，一起從消費端推動低碳生活的理念。

臺灣銀行首創的「碳權存摺」概念，有異於企業面所討論的碳權，而主要是以教育宣導的核心理念，在消費端鼓勵綠色行為及綠色消費，由銀行給予減碳的「金融碳權點數」儲存在「碳權存摺」中，讓民眾了解自己的消費也能節能減碳愛地球。臺灣銀行用自己所擅長的「存摺」讓民眾來綁定各種金融支付工具（金融卡、信用卡及銀行帳戶），這樣銀行就可以在民眾選擇綠色商店消費、購買綠色產品，甚至申請電子帳單、使用網路銀行及行動支付時以「金融碳權點數」的回饋來鼓勵這些低碳綠色生活。

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臺銀的創新巧思還不止於此，「金融碳權點數」使用也有別於一般信用卡紅利點數兌換商品或是折抵消費，而是由銀行提供多項減碳「淨零轉型」專案，像是造林、生態復育或環保公民活動等，讓民眾選擇將點數投入喜歡的專案，當專案達標後就執行。透過「碳權存摺」運作，更可以讓民眾的消費達到雙重的節能減碳效果。

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美國通膨僅略回落，聯準會因此將延續原升息步調，美股走勢震盪盤堅，市場氣氛仍偏樂觀，反觀台股8月以來面對財報利空與台海情勢緊張，內資力挺下表現抗跌，預料類股輪動格局不變，短線不確定性未全解除，布局台股基金有利穩健因應。

日盛精選五虎基金投資團隊指出，美國通膨降溫，激勵市場信心，台股內資操作仍偏多，短線價跌量縮，後市仍以震盪整理可能性居高。預料類股輪動、個股表現續為主軸，近期具基本面族群可望持續擔任盤面要角，產業方面，電子可關注HPC、伺服器、智能車供應鏈、蘋果概念股，傳產留意金融股、汽車零組件、生技、製鞋、受惠解封的一般消費等族群。

台新中國通基金經理人魏永祥表示，下半年科技股面臨庫存調整，恐有旺季不旺風險，但經過6月大幅修正，融資餘額大減碼，股價、評價、籌碼面等均已大致提前反映利空，加上國安基金進場護盤，除非出現重大系統風險，否則指數支撐性仍強，預期後續次產業或個股有表現機會。

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富蘭克林華美投信認為，台股截至月底指數已經站上月線，短期有動能回升情況，這波反彈主因在市場觀察上半年負面因素已出現改善，如對升息步伐預期已開始轉向、通膨增速高原期有望到來、國安基金進場，均將支持台股盤面信心。

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新光銀行秉持客戶心中首選銀行的願景，更希望成為員工心中的首選幸福企業。從員工角度與體驗出發，打造健康、友善與包容的職場，落實每位主管同仁職涯培育和發展，推廣多元員工活動等，來建立和同仁長期穩定的夥伴關係。據HR Asia員工問卷調查顯示，新光銀行在「企業與組織文化」、「員工體驗與工作感受」和「團隊合作溝通」三大面向皆優於該次參選企業平均分數，展現卓越成果。

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長期舉行內部創新提案，鼓勵全體員工樂於建言，主動提出業務或流程面改進措施，也舉辦服務達人活動，透過公開儀式表揚，讓得獎員工備受重視及肯定。每1－2年實施定期健康檢查，提供優於法令的陪產檢及陪產假，員工協助方案（EAP）及推動工作時間彈性化等，今年更推出「幸福點」活動，包含：員工家庭照護、家事服務、子女獎學金等福利補助，提供員工健康安心之工作環境。

而在重視員工健康生活的同時，也鼓勵員工自我職涯發展，除了提供內部職務輪調、金控與子公司間人才交流等活動，更規劃儲備人才梯隊培育計畫，提升個人跨領域培養，強化員工在公司長期發展的意願。此外，2018年導入「天下創新學院」影音學習平台，目前有98％員工使用率，高於金融業平均（66.7％），每位員工平均閱讀131.6堂課程，亦高於金融業均值（100.8堂），更連續4年榮獲學習績優獎項。 新光銀行長期鼓勵員工自主學習，2021年開始推動員工自主學習的「新福幣」專案，內容包含數位、資訊、語言、管理、金融、ESG等領域之學習補助，激勵員工多元學習，提升自我價值，成為全方位的金融人才。

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股神巴菲特曾說，「投資成功和智商無關，需要克制的是會在投資中帶來麻煩的情緒。」這句話清楚揭示，影響投資的關鍵在於能否「理性操作」。實際上，很多人投資都是「一買就跌、一賣就漲」到底是為什麼呢？其實，背後的「行為財務學」可能是影響的主因，這就是為什麼，投資前一定要搞懂這門「投資心理學」！
（編輯推薦：

▼股神巴菲特曾說，「投資成功和智商無關，需要克制的是會在投資中帶來麻煩的情緒。」 圖／Unsplash

投資要「系統化」 才不會亂了分寸

「行為財務學」（又稱投資心理學）是以心理學的發現為基礎，主要處理無法從「傳統財務經濟理論」所解釋的異常現象，而異常現象包括「過高的股價波動性與交易量」，換言之，金融市場的秩序受到複雜且非理性的人心影響，變得難以預測。

世新大學財金系副教授郭迺鋒說，股市難以預測最大原因在於，投資人總是用情緒、情感在操作股票、進行投資，以為是在「投資理財」，實則是將辛苦賺得錢投入危險境地。

他舉例，「為什麼股票總是一賣就漲、一買就跌？」這句話是不少投資人心聲，但大家總是不約而同發生相同情形，重點在於，投資人無法有規律的設下停利停損點，「賠錢時總愛凹單，獲利時就停利出場，好股抱不住」。

他認為，不論是投資小白或資深股民，都應該練就一套固定明確的系統化投資方法，盡可能讓股市波動影響投資操作至最低程度，也就是說，投資一點都不難，簡單的事情重複做就可以成為專家，

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銀行對房貸的保守態度，不只是一胎，連二胎也是！除了考慮房屋殘值外，還會考慮申請人的信用狀況等，讓申貸房貸或增貸都很困難

但不被情緒綁架，每次虧損找出錯誤原因，不斷自我修正，才能成為一名合格的投資人。

人心成為左右市場的力量

台灣理財規劃促進會CFP®顧問駱潤生指出，投資並非像自然科學那樣有著一定的定律可遵循，其實背後是人所操作決定的，而人心是複雜且充滿矛盾，並非絕對的理性，即便多數人自認是趨於理性的判斷，但每個人的狀態不盡相同，更增加其複雜度。

他引述《投資心理戰》一書內容表示，心理學家已經證明，人類決策過程中包含多個導致思考偏誤的特徵，傳統金融理論假定市場參與者是「完全理性」的，然而很多投資人在面對市場訊息時，不是反應過度，就是反應不足，股票市場通常並非以「實際的」價值來交易，而是以投資人「認為的」價值交易。
（編輯推薦：

此外，證券市場的價格並不只由證券內在價值所決定，很大程度上受到投資者主體行為的影響，指的是投資者的心理與行為，對證券市場的價格決定及其變動具有重大影響，「過度自信」就是投資行為偏誤的關鍵之一。

總而言之，進入金融市場前，不僅需要研究投資的遊戲規則，還得搞懂深不可測的人心，只要能預測投資人的決策方向、心中想法，更能搶得投資先機。（聯合報／橘世代編輯部／2022.08.15）

原文出處：【udn.com聯合新聞網－橘世代】

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俄烏紛爭地緣政治增加市場不確定性，帶動全球投資人避險情緒上升，加上美國聯準會升息相關議題不斷，在地緣政治驅動避險情緒以及升息預期兩方因素下，市場波動起伏大，藉由布局多元資產最為安心。

群益潛力收益多重資產基金經理人徐煒庠表示，市場仍然面臨諸多不確定性，因此建議穩健型投資人不妨採取潛力收益多重資產的投資策略，可以選擇核心配置美股、能布局多元主題趨勢、同時有專業經理人靈活調整持股的多重資產型產品，更能因應市況攻守兼備。

富蘭克林坦伯頓穩定月收益基金經理人愛德華．波克認為，未來幾季企業面臨利潤下修的風險偏高，不過仍有一些高品質、營運模式具備防禦性、及獲利、現金流與股利穩定的企業表現突出。

除此之外，在市場大幅波動後，債券長期評價面已變得合理，不論是投資級債與非投資級債皆具備堅實的收益機會，債券投資前景已較過去更為明朗。

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華南永昌多重資產入息平衡基金經理人林彥豪表示，今年金融市場波動劇烈，多重資產資金透過股債的多元配置成為市場新寵，觀察上半年股市經歷大幅度回落調整，評價面本益比多已低於平均水準，建議可適時布局。特別是在投資等級債部分，也出現部分價格與基本面背離的現象，依照目前預期的利率水準，目前股債的投資價值已開始浮現，可把握適時的布局點位。

日盛目標收益組合基金研究團隊表示，貨幣緊縮政策壓力正在下降中，現階段建議在布局上不追高，管理波動風險將是今年投資主軸，核心投資部位宜採穩健策略、以低波動資產為首選，建議投資以組合平衡型採多元方式布局為宜。

台新全球多元資產組合基金經理人謝夢蘭表示，建議採多重資產配置方式，如布局全球多元資產組合基金，以降低波動度，操作上，股債比可調整為60：40，成長型與價值型並重，以分散風險。

國泰全球多重收益平衡基金經理人陳智傑表示，MSCI全球股票指數之本益比，已回落至15.5倍，明顯低於10年平均值19倍，足見投資價值浮現；在債市部分，以投資等級債市來看，價格也出現與基本面背離的情況。

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保險金3330萬元免遺產稅？保險稅務最大的誤區

市場上流傳已久「保險金3330萬內免稅」，你以為是免遺產稅嗎？這是大誤會，3330萬其實是《最低稅負條例》中關於《特定保險給付》的免稅額，所以是每年5月申報綜合所得稅時一起申報的。
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保險給付免納所得稅，但須留意最低稅負制

依《所得稅法》第4條，保險給付免納所得稅，所以無論是身故保險金，或是還本型保險給付生存保險金，皆免納所得稅。保險給付雖然免納所得稅，但須注意是否有最低稅負制的問題。

依照所得《基本稅額條例》當「受益人」領取「特定的保險給付」時，必須計入基本所得額計算是否應繳交「最低稅負」的所得稅。
（編輯推薦：

「特定保險給付」需要同時符合以下３原則的保險給付：

1. 民國 95 年 1 月 1 日以後訂定的保險契約。
2. 人壽保險及年金保險 (健康險和傷害險除外)。
3. 受益人與要保人非屬同一人。

同時符合這3要件的保單，「生存給付」全數計入。而「死亡給付」保險金的部分，每一申報戶全年領取的死亡給付」保險金可以扣除 3330萬元後的數額，和海外所得等項，一起納入當年度基本所得額中，計算最低稅負。

這就是市場上流傳已久「保險金3330萬」的真相。

舉例讓你秒懂：

林先生在110年度領取的4筆保險給付，是否要計入個人基本所得額課稅呢？

第1筆、林先生因車禍意外領取之傷害保險給付30萬。

→因為是傷害險理賠，不是人壽保險及年金保險，所以不是「特定保險給付」

第2筆、94年1月1日訂立，要保人和被保險人都是林先生之母，身故受益人為林先生的人壽保險死亡給付300萬元。

→「最低稅負條例」是95年1月1日起實施的，所以９４年１２月３１日以前訂立之人壽保險給付，不屬於應計入個人基本所得額的範圍。

第3筆、95年12月1日訂立，要保人和被保險人都是林先生之母，身故受益人為林先生的人壽保險死亡給付3500萬元。

→第3筆是95年1月1日以後訂立，

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要保人林母受益人林先生，因受益人與要保人非屬同一人的人壽保險死亡給付，所以死亡理賠3500萬元可以扣除3330萬元免稅額度，餘額170萬元，計入110年度甲君申報戶的基本所得額申報。

第4筆、103年12月1日訂立，要保人為林先生之父滿期金受益人為林先生，６年期的人壽保險，滿期給付600萬元。

→第4筆是95年1月1日以後訂立，要保人林父滿期金受益人林先生，受益人與要保人非屬同一人的人壽保險滿期給付，因為不是死亡給付，林先生領取的滿期保險金600萬元應全數計入基本所得額申報，不得扣除３,330萬元之免稅額度。

漏報「特定保險給付」的罰則：

財政部高雄國稅局表示，個人未將所得基本稅額條例規定之特定保險給付，導致有短漏報基本稅額，將按補徵稅額處3倍以下之罰鍰。

該局提醒民眾，當領取保險給付，確認是否符合《基本稅額條例》的規定。符合規定的「特定保險給付」應計入受益人個人的基本所得額，並與當年度綜合所得淨額合併計算、申報及繳納所得稅，以免因漏報而遭補稅及裁處罰鍰。

保險是很好傳承工具，可將應稅資產轉為免稅資產，並預留稅源，是財富的最佳分配工具之一。只是牽涉的法規繁多且專業，建議諮詢專家避免踩坑，讓財富傳承更順利。

作者簡介：廖嘉紅（R姐），擁有國家級人身及財產雙證照，超過20年保險經紀人經歷。更多精采文章請關注臉書粉絲專頁：

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